Овердрафт гражданский кодекс

Овердрафт гражданский кодекс

  • Автострахование
  • Жилищные споры
  • Земельные споры
  • Административное право
  • Участие в долевом строительстве
  • Семейные споры
  • Гражданское право, ГК РФ
  • Защита прав потребителей
  • Трудовые споры, пенсии
  • Главная
  • Статья 850 ГК РФ. Кредитование счета
  • Гражданский кодекс Российской Федерации:

    Статья 850 ГК РФ. Кредитование счета

    Вернуться к оглавлению документа: Гражданский кодекс РФ Часть 2 в действующей редакции

    Комментарии к статье 850 ГК РФ

    О том, что такое кредитование счета или «овердрафт» см. статью «Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта».

    О применении положений ГК РФ о кредитовании и связанных с этим вопросах рекомендуем обзор судебной практики: » Возврат банковских комиссий по кредитному договору «

    Комментарий к Ст. 850 ГК РФ

    Стороны вправе включать в договор банковского счета условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт), если такое условие не противоречит специальному правовому режиму конкретного счета. Например, овердрафт (т.е. дебетовое сальдо) не может быть предоставлен по транзитному валютному счету (см. п. 1.15 ч. 1 Плана счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях; приложение к Положению ЦБ РФ от 26 марта 2007 г. N 302-П). При этом в большинстве случаев условие об овердрафте может быть включено в договор банковского счета без каких-либо ограничений.

    2. Пунктом 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК).

    Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

    3. Ранее овердрафт предоставлялся в виде отрицательного остатка на том же счете, где учитывались средства клиента (дебетовое сальдо). Однако в настоящее время ЦБ РФ изменил порядок бухгалтерского учета средств, выданных кредитными организациями клиентам в виде овердрафта. В соответствии с п. 1.3.4.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее — Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П) образовавшееся на конец операционного дня дебетовое сальдо по банковскому счету клиента-заемщика переносится специальной проводкой на отдельный ссудный счет.

    ———————————
    Вестник Банка России. 2001. N 73.

    4. Овердрафт является разновидностью кредитной линии — кредитного договора, предусматривающего особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких бы то ни было специальных переговоров. В подп. 2 п. 2.2. Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П под кредитной линией понимается договор, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств банка при соблюдении одного из следующих условий:

    а) общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре («лимит выдачи»);

    б) в период действия договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением (договором) лимита («лимит задолженности»).

    Соответственно, существует три разновидности кредитных линий: 1) договор, предусматривающий, что общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не должна превышать максимального размера (лимита), определенного в этом договоре (лимит выдачи); 2) договор, в период действия которого размер единовременной задолженности клиента-заемщика не должен превышать установленного ему данным договором лимита (лимит задолженности); 3) договор, который объединяет оба указанных лимита.

    Вопрос о правовой природе кредитной линии может быть решен путем изучения ее содержания. Этот договор может быть составлен по типу рамочного договора, учитывая, что налицо все признаки этой договорной конструкции. Во-первых, кредит предоставляется по требованию заемщика. Во-вторых, сроки предоставления и размеры траншей также определяются волей заемщика. В-третьих, обязанность банка предоставить кредит ограничивается размером и видом согласованного лимита. В-четвертых, у заемщика отсутствует обязанность «выбирать» весь лимит кредитования.

    Овердрафт, как правило, является разновидностью кредитной линии, предусматривающей лимит задолженности. Однако нет препятствий для составления договора об овердрафте, который предусматривает оба указанных лимита.

    5. При отсутствии средств на счете кредит в виде овердрафта предоставляется немедленно путем оплаты расчетных документов за счет средств банка в пределах установленного договором лимита. Договором также должны быть согласованы период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом и допустимое количество овердрафтов в течение определенного периода времени.

    6. В соответствии с п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 при отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 комментируемой статьи применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК). Представляется, однако, что договор не может полностью исключить применение гл. 42 ГК РФ или некоторых наиболее существенных ее норм, что может привести к изменению правовой природы возникающих правоотношений.

    Статья 850 ГК РФ. Кредитование счета

    Новая редакция Ст. 850 ГК РФ

    Комментарий к Статье 850 ГК РФ

    Комментарий дорабатывается и временно отсутствует.

    Другой комментарий к Ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации

    1. Стороны вправе включить в договор банковского счета условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт), если такое условие не противоречит специальному правовому режиму конкретного счета. Например, овердрафт не может быть предоставлен по транзитному валютному счету. При этом в большинстве случаев условие об овердрафте может быть включено в договор банковского счета без каких-либо ограничений.

    2. П. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» (Вестник ВАС РФ. N 7) предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Он объединяет элементы договора банковского счета и кредитного договора. Соответственно, к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ). Представляется, однако, что договор не может полностью исключить применение гл. 42 ГК или некоторых наиболее существенных ее норм, что может привести к изменению правовой природы возникающих правоотношений.

    Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу п. 3 ст. 450 ГК считается измененным, т.к. прекращается только один из элементов смешанного договора (договор банковского счета), другой (кредитный договор) — остается. Прекращается только обязанность банка по кредитованию, но клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за ее использование.

    3. В соответствии с Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, N 205-П, утв. Банком России 5 декабря 2002 г., а также п. 1.3.4.2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (Вестник Банка России. 2001. N 73) образовавшееся на конец операционного дня дебетовое сальдо по банковскому счету клиента-заемщика переносится специальной проводкой на отдельный ссудный счет. Возможность образования внутридневного дебетового сальдо по конкретным корреспондентским счетам кредитных организаций предусмотрена также п. 3.4 Положения ЦБ РФ от 24.08.98 N 50-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России» (Справочно-информационная система «КонсультантПлюс»).

    4. Овердрафт является разновидностью кредитной линии в виде лимита задолженности — кредитного договора, предусматривающего особый порядок предоставления кредита в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких бы то ни было специальных переговоров.

    5. При отсутствии средств на счете кредит в виде овердрафта предоставляется немедленно путем оплаты расчетных документов за счет средств банка в пределах установленного договором лимита. Договором также должен быть согласован период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом и допустимое количество овердрафтов в течение определенного периода времени.

    Статья 850. Кредитование счета

    Комментарий к статье 850 Гражданского Кодекса РФ

    1. По общему правилу банк осуществляет расчеты со счета клиента в пределах денежных сумм на счете. В договоре банковского счета может быть предусмотрено, что банк должен осуществлять платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств, т.е. предоставлять собственные средства клиенту в кредит с других счетов. Такая операция называется «кредитование счета», или «овердрафт». Если в договоре банковского счета не предусмотрена возможность овердрафта, стороны могут заключить дополнительное соглашение о нем.

    Допускается кредитование только того счета, овердрафт которого предусмотрен законом и банковскими правилами. Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Кредит в порядке овердрафта предоставляется немедленно при поступлении расчетных документов в пределах установленного договором лимита суммы.

    2. Отношения банка и клиента по кредитованию счета по своей правовой природе являются кредитными, поэтому к ним применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК). Договор банковского счета с условием об овердрафте рассматривается как смешанный договор (п. 3 статьи 421 ГК РФ, п. 15 Постановления ВАС N 5). Помимо общих условий для договора банковского счета, он должен содержать предельный размер денежных средств, выдаваемых банком в кредит (лимит), период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом, допустимое количество овердрафтов в течение определенного периода, а также указание на право банка на безакцептное списание денежных средств со счета клиента.

    В договоре банковского счета может быть предусмотрено, что нормы о займе и кредите к отношениям банка и клиента при кредитовании счета не применяются или применяются другие правила. Но следует учитывать, что в связи с особенностями ведения бухгалтерского учета в банках придать отношениям по кредитованию счета иной характер, нежели кредитный, на практике будет, скорее всего, невозможно.

    Энциклопедия решений. Овердрафт

    Гражданский кодекс РФ не содержит термин «овердрафт» или «овердрафтный кредит». Однако предоставление такого вида кредита основано на положениях ст. 850 ГК РФ, согласно которым в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с таким кредитованием, определяются правилами Гражданского кодекса РФ о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

    Кроме того, этот термин встречается в банковском законодательстве. Так, согласно п. 2.10 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П овердрафтом является кредит, предоставляемый банком плательщика в соответствии с договором при недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика*(1).

    Овердрафт отличается от других форм кредитования, тем, что он неразрывно связан с наличием у заемщика банковского счета в банке-кредиторе и обусловлен отсутствием или недостаточностью денежных средств на этом счете.

    Условие об овердрафте может быть предусмотрено как в отдельном договоре, заключаемом между банком и заемщиком, так и в договоре банковского счета. В последнем случае договор является смешанным (п. 3 ст. 421 ГК РФ), то есть к нему применяются в соответствующей части условия о договоре банковского счета (глава 45 ГК РФ) и о кредитном договоре (параграф второй главы 42 ГК РФ). Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу п. 2 ст. 310, п. 2 ст. 450.1 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ (далее — Закон N 42-ФЗ), вступившего в силу с 01.06.2015) считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5)*(2).

    Как правило, в договоре, который содержит условие об овердрафтном кредитовании, устанавливается лимит (максимальная сумма, на которую может быть проведена операция по кредитованию счета) и срок, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

    Овердрафт может предоставляться как юридическому, так и физическому лицу. Заемщику-гражданину овердрафтный кредит обычно предоставляется путем выпуска банком кредитной или расчетной карты. В этом случае нужно иметь в виду, что, в отличие от обычного договора банковского счета, смешанный договор, содержащий условие об овердрафте, не является публичным (ст. 426 ГК РФ). Другими словами, банк не обязан заключать договор с условием об овердрафте с любым обратившимся к нему лицом, без проверки его платежеспособности в соответствии с установленными банком требованиями (определение Санкт-Петербургского городского суда от 14.02.2011 N 1909).

    На практике банки нередко взимают комиссию за овердрафтное кредитование. Суды в связи с этим придерживаются мнения о том, что установление в договоре банковского счёта ежемесячной комиссии за возможность кредитования расчётного счёта (овердрафт) является правомерным, поскольку в этом случае банковская услуга, оплачиваемая клиентом, заключается в предоставлении банком возможности совершить платёж, несмотря на недостаточность или отсутствие денежных средств на расчетном счёте (п. 4 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147). Иной вывод может быть сделан в ситуации, когда овердрафт предусматривается кредитным договором (а не договором банковского счета), поскольку в этом случае предоставление кредита в форме овердрафта является стандартным действием, без совершения которого банк не может заключить и исполнить кредитный договор (см. например, постановление АС Западно-Сибирского округа от 18.11.2015 N Ф04-25740/15).

    *(1) Определение понятия «овердрафт» содержалось также в пп. 3 п. 2.2 Положения ЦБР от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утратило силу с 23.11.2015), согласно которому под овердрафтом понимается кредитование банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплата расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика.

    *(2) До 01.06.2015 возможность одностороннего изменения договора была предусмотрена п. 3 ст. 450 ГК РФ. Со вступлением в силу Закона N 42-ФЗ эта норма утратила силу.

    Что такое овердрафт: для чего он нужен и как грамотно им пользоваться

    Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

    С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

    Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться дебетовыми и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

    С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

    Что означает понятие “овердрафт”

    Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

    Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

    Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

    Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

  • разрешенный,
  • неразрешенный (технический) овердрафт.
  • Остановимся на них подробнее.

    Разрешенный овердрафт

    Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

    Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

    Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

    • 20 % в пределах лимита денежных средств,
    • 40 % – плата за несвоевременное погашение,
    • 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

    Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

    В своей статье о дебетовых картах Сбербанка я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

    В Тинькофф Банке действуют такие условия:

  • Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
  • Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
  • Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
  • От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
  • Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
  • Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.
  • Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

    Почитайте про условия использования и подводные камни дебетовых карт Тинькофф Банка в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

    Неразрешенный овердрафт

    Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

  • Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
  • Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
    Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
  • Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.
  • Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

    Условия подключения

    Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

    Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

  • Заявка на подключение.
  • Анкета заемщика на бланке банка.
  • Паспорт.
  • Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
  • Справка о доходах (требуют не все банки).
  • Как видите, набор документов минимальный.

    Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

  • Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
  • Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
  • Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
  • Чистая кредитная история.
  • Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

    Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

    Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

    Как работает овердрафт: отличия от кредита

    Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

    Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

    Параметры сравнения Кредит Овердрафт
    Срок кредитования Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита. Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
    Сумма кредита Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д. Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
    Периодичность внесения платежей Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования. При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
    Условия выдачи Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей. Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
    Условия пользования Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк. Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
    Процентная ставка Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика. Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.
    Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика. При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

    Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

    Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

  • Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
  • Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
  • Нет залога и поручителей.
  • Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
  • Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
  • Можно отказаться от услуги в любой момент.
  • Ну и, конечно, недостатки:

    1. При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
    2. Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
    3. Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
    4. Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
    5. Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
    6. Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
    7. Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.
    8. Как отключить овердрафт

      Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

      Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

      Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

      Заключение

      Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

      Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.

      1. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

      2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

      Комментарии к ст. 850 ГК РФ

      1. Банк может предоставить клиенту кредит в виде отрицательного остатка на счете (овердрафта) в случаях, предусмотренных в договоре. Условие об овердрафте может включаться не во все договоры банковского счета. Оно должно сопровождаться открытием счетов, правовой режим которых (см. План счетов бухгалтерского учета в банках Российской Федерации, коммерческих и кооперативных банках, сообщенный письмом Госбанка СССР от 21 декабря 1989 г. N 254 с последующими изменениями) допускает возможность овердрафта.

      При отсутствии средств на счете предоставление кредита в виде овердрафта осуществляется немедленно путем оплаты расчетных документов за счет средств банка в пределах установленного договором лимита. Договором также должен быть согласован период кредитования, размер процентной ставки за пользование кредитом и допустимое количество овердрафтов в течение определенного периода времени.

      2. Овердрафт является разновидностью кредита, и на эти отношения распространяются нормы главы 42 ГК, если договором не предусмотрено иное. Однако нельзя полностью исключать применение главы 42 ГК или некоторых наиболее существенных ее норм, что может привести к изменению правовой природы возникающих правоотношений.

Смотрите так же:  Как провести возврат товара поставщику в 1с

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *