Проценты по кредиту это неустойка

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  • Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
  • Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.
  • Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

    Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

    Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

    1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
    2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
    3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

    Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

    Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

    О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

    Размер штрафных санкций в российских банках

    Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  • Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
  • Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  • ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

  • Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  • Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  • Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.
  • Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).
  • Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

    Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

    Закон «О кредитных историях» обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ. Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой кредитной истории.

    Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  • направляют ему SMS-сообщения;
  • звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  • пишут письма;
  • приглашают должника на встречу.
  • Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

    Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

    Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

    Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

    Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

    Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

    За просрочку оплаты можно взыскать одновременно и неустойку, и проценты за пользование коммерческим кредитом

    Взыскание судом неустойки и процентов за пользование коммерческим кредитом не свидетельствует о применении двойной ответственности за одно и то же нарушение. Такие проценты являются платой, увеличивающей стоимость товара, а не мерой гражданско-правовой ответственности.

    Реквизиты судебного акта

    ООО «ЛэндБанк» — кредитор

    ИП Игнатюк П.И. — должник

    Суть дела

    Индивидуальный предприниматель (покупатель, должник) заключил с ООО «Поволжский металлоцентр 2015» (далее — поставщик) договор поставки металлопродукции и стройматериалов. По его условиям покупатель должен был оплатить товар на условиях отсрочки платежа сроком на 15 календарных дней. Также стороны включили условие о том, что цены установлены с учетом пятипроцентной скидки. В случае просрочки оплаты поставленного товара эта скидка не применялась. Еще в договоре было условие о выплате процентов за пользование коммерческим кредитом со дня, следующего за днем окончания периода отсрочки или рассрочки оплаты товара и транспортных расходов. Поставщик передал продукцию на сумму 1,1 млн руб. Но покупатель оплатил ее с нарушением срока. Через несколько месяцев поставщик уступил долг другой компании — ООО «ЛэндБанк» (далее — новый кредитор). По договору уступки права требования новому кредитору было передано право требования с покупателя:

    Смотрите так же:  Расчет неустойки при осаго

    задолженности в размере 55 000 руб. (суммы скидки, которой лишился покупатель из-за просрочки оплаты);

    пеней за несвоевременную оплату поставленного товара в размере 0,5% от суммы долга за каждый день просрочки;

    процентов за пользование коммерческим кредитом в размере 0,5% от суммы кредита за каждый день пользования.

    Поставщик известил покупателя о перемене лиц в обязательстве на стороне кредитора. Поскольку покупатель так и не выплатил задолженность, пени и проценты за пользование коммерческим кредитом, новый кредитор обратился в суд с иском об их взыскании. Всего он потребовал чуть более 200 000 руб.

    В суде должник возражал против взыскания с него одновременно и неустойки, и процентов за пользование коммерческим кредитом. Он настаивал на том, что стороны в договоре согласовали не проценты за пользование коммерческим кредитом, а фактически еще одну неустойку. А взыскание двух видов неустойки за одно и то же нарушение не допускается. Кроме того, он ссылался на то, что лишение его скидки — тоже мера ответственности за просрочку платежа.

    Позиция судов

    Первая инстанция удовлетворила иск частично, снизив только неустойку. Она взыскала сумму задолженности, неустойку, а также проценты за пользование коммерческим кредитом. Апелляционная инстанция оставила это решение без изменения. Суды подтвердили, что в договоре поставки стороны согласовали именно проценты за пользование коммерческим кредитом. А проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом, являются платой, увеличивающей стоимость товара, но не мерой гражданско-правовой ответственности. Поэтому новый кредитор обоснованно потребовал и неустойку за просрочку оплаты, и проценты за пользование коммерческим кредитом. Также суды отметили, что ответчик при заключении сделки согласился на получение отсрочки платежа на условиях уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом в установленном договором размере. Он не предпринимал никаких попыток исключить из договора положения о коммерческом кредите либо снизить его ставку. В частности, отсутствовал протокол разногласий.

    Суд кассационной инстанции с нижестоящими судами не согласился. По его мнению, предусмотренные в договоре поставки проценты не являлись платой за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве коммерческого кредита. Он указал, что взыскиваемая в качестве коммерческого кредита сумма по своей правовой природе подпадает под установленные законом признаки неустойки, поскольку начисление процентов предусмотрено именно на цену не оплаченного в срок товара. Следовательно, она является мерой ответственности за неисполнение покупателем обязанности по оплате товара. Поскольку применение к ответчику двойной меры ответственности за одно и то же нарушение (нарушение срока оплаты товара) противоречит принципам гражданского законодательства, а требование о взыскании неустойки за просрочку оплаты суд первой инстанции удовлетворил, оснований для взыскания спорных процентов у него не имелось.

    Одновременно кассация отвергла довод должника о том, что увеличение цены товара на 5% в случае просрочки его оплаты представляет собой еще одну ответственность за то же нарушение (нарушение срока оплаты товара). Суд отметил, что предоставление скидки при условии оплаты в предусмотренный договором срок, а также исключение этой скидки при несоблюдении условия о своевременной оплате представляет собой принцип формирования цены на товар, согласованный сторонами в договоре, и не является мерой гражданско-правовой ответственности.

    Позиция Верховного суда

    Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного суда РФ отменила постановление кассации и оставила в силе судебные акты первой и апелляционной инстанций. Тем самым она подтвердила, что суды вправе взыскивать одновременно и неустойку, и проценты за пользование коммерческим кредитом.

    Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

    Пункт 1 ст. 823 ГК РФ

    Из смысла этой нормы следует, что условие о предоставлении коммерческого кредита можно предусмотреть в договоре поставки. Суды первой и апелляционной инстанций, оценив условия договора, пришли к выводу о том, что в данном случае стороны договорились о предоставлении именно коммерческого кредита, поскольку в нем содержались обязательства, предусматривающие отсрочку или рассрочку оплаты товара и транспортных расходов, которые регулируются положениями законодательства о коммерческом кредите. С учетом буквального смысла приведенного условия у суда кассационной инстанции отсутствовали основания для вывода о том, что сторонами согласована ответственность за неисполнение обязательства по оплате товара, а не плата за коммерческий кредит.

    Как складывалась судебная практика раньше

    Во многих случаях суды и до появления этой позиции Верховного суда считали, что можно взыскивать одновременно и договорную неустойку, и проценты за пользование коммерческим кредитом (см., например, постановление АС Северо-Западного округа от 01.07.2016 по делу № А56-57311/2015). Но встречалась и другая позиция. Некоторые суды считали, что взыскание неустойки и процентов за пользование коммерческим кредитом — это применение двух мер ответственности за одно нарушение (см., например, постановление АС Московского округа от 02.06.2016 № Ф05-5811/201 по делу № А40-119783/15). Теперь же ВС РФ дал понять, что применять следует первую позицию. При этом нужно иметь в виду, что проценты за пользование коммерческим кредитом суды не вправе снижать (как неустойку по ст. 333 ГК РФ). А значит, в определенных случаях есть смысл включать в договоры условия об этих процентах. Тогда даже если суд снизит неустойку по ст. 333 ГК РФ, сделать то же самое с процентами за пользование коммерческим кредитом не получится. Правда, существует налоговый нюанс: с процентов за пользование коммерческим кредитом нужно платить налог на прибыль с момента их начисления, а не с момента фактического получения.

    Долги не задушат

    Ведомство предлагает прописать в законе, что взысканные с граждан средства в первую очередь идут на погашение основного долга, и лишь потом покрываются набежавшие проценты.

    Такой подход защитит граждан от бесконечных накруток в случае просрочки долга. А суды получат возможность даже снижать явно превышающую разумные рамки неустойку.

    Как пояснила «РГ» адвокат Оксана Грикевич, сегодня пока потребитель гасит свой кредит частями, сумма засчитывается в счет процентов, а основное тело долга останется непогашенным, и на него продолжают начисляться проценты. Если у заемщика недостаточно средств для погашения всей суммы задолженности, сумма долга постоянно растет.

    «Плюс к сумме процентов в договоре кредита обязательно будет указана неустойка за просрочку оплаты, штрафы и комиссии банка», — говорит Оксана Грикевич. Поэтому должник рискует расплачиваться бесконечно — по замкнутому кругу. Если нет денег погасить сразу все, будешь в вечной кабале. Особенно страшны в этом плане микрофинансовые организации. У них стоит взять рубль, и не заметишь, как задолжаешь тысячу.

    В министерстве юстиции обращают внимание, что в настоящее время очередность погашения требований, предусмотренная Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», ставит граждан-потребителей в худшее положение по сравнению с предпринимателями, к которым применим общий порядок, предусмотренный Гражданским кодексом. Последний не допускает установления приоритета требований по уплате неустойки перед требованиями по погашению основного долга и процентов на него.

    Получается, что бизнесмену рассчитаться с долгами проще. Закон запрещает набрасывать на него финансовую удавку, заставляя сначала платить проценты. Теперь минюст намерен смягчить участь и обычных должников.

    «В условиях действующего регулирования в ситуации, когда в результате снижения дохода заемщика уплачиваемых им сумм хватает лишь на уплату неустойки (штрафов, пени) и процентов за пользование денежными средствами, размер его основного долга не сокращается, — поясняют в ведомстве. — Предложенное регулирование, напротив, установит благоприятную для заемщика очередность погашения требований по договору потребительского кредита (займа), который заинтересован в том, чтобы как можно быстрее погашалась его задолженность по основному долгу, поскольку это ведет к уменьшению суммы уплачиваемых процентов за пользование денежными средствами».

    Кроме того, как поясняют в ведомстве, предложенный подход позволит применять правила статьи 333 ГК РФ, по которым суд вправе снижать неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения. Сделать это можно как по заявлению должника, так и по инициативе суда в деле по иску кредитора к должнику. По мнению эксперта правового центра «Общественная Дума» Павла Ивченкова, предлагаемые поправки не только уравняют граждан-потребителей с гражданами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, но и установят более благоприятные условия для потребительского кредитования.

    «Очевидно, что на рынок потребительского кредитования в значительной мере влияет социально-экономическое положение населения, — говорит Павел Ивченков. — При этом число должников по кредитам неуклонно растет, что является следствием высоких ставок по кредитам. Точное количество граждан, имеющих задолженность перед банками и другими финансовыми организациями, неизвестно. По отдельным данным, их около 10 млн человек. Подсчитать точное количество трудно, поскольку большинство долгов физических лиц банки «отдают» коллекторам — самим заниматься их взысканием банкам невыгодно. Эксперты подсчитали, что просроченные платежи составляют около 15 процентов от общей суммы выданных кредитов».

    Неустойка и коммерческий кредит: вместе или вместо

    Всем доброго времени суток!

    Ситуация: между коммерческими организациями заключен договор поставки. По условиям договора в случае просрочки покупатель уплачивает пени и проценты по коммерческому кредиту.

    Вопрос: правомерно ли одновременное взыскание неустойки и ком кредита? Или же это все-таки двойная ответственность?

    Коллеги, прошу поделиться соображениями и практикой (желательно на уровне ВАС РФ и ВС РФ).

    P.S. Суды выносят прямо противоположные решения

    Смотрите так же:  Требования к оформлению технического паспорта здания

    1. По условиям договора подрядчик в случае просрочки лишается права бесплатно использовать аванс. В этой ситуации на него распространяются правила о коммерческом кредите, и подрядчик должен уплатить проценты. За просрочку предусмотрена и неустойка. Можно ли взыскать обе суммы?

    Суд посчитал, что при таких обстоятельствах взыскание неустойки и процентов по коммерческому кредиту приведет к двойной ответственности подрядчика за одно нарушение. В связи с этим уплачивается только неустойка. Другие суды придерживаются противоположной позиции.

    Постановление АС Московского округа от 02.06.2016 по делу N А40-119783/15

    2.Покупатель нарушил сроки оплаты поставленного товара. Исходя из условий договора, в таком случае поставщик мог требовать уплаты и процентов за пользование коммерческим кредитом, и неустойки.

    Суд решил, что одновременное взыскание указанных сумм правомерно. Проценты по коммерческому кредиту — это плата за пользование деньгами, в то время как договорная неустойка — мера ответственности.

    Постановление АС Северо-Западного округа от 01.07.2016 по делу N А56-57311/2015

    Проценты на просроченный основной долг

    Между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор.
    По условиям договора Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,09% в день.
    В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа Заемщик платит пени в размере 2% от суммы просроченной задолженности.
    Банк обращается в суд для взыскания задолженности и предоставляет расчет задолженности:
    расчет суммы основного долга
    расчет суммы просроченных процентов (0,09 %)
    расчет суммы процентов на просроченный основной долг (0,09 %)
    расчет суммы штрафных санкций на просроченный основной долг (2 %).

    Кроме процентов за пользование кредитом и штрафных санкций, каких-либо других процентов Договором не установлено.
    Подскажите, правильно ли я понимаю, что по условиям договора в случае просрочки платежа с Заемщика должны взыскивать:
    основной долг
    проценты за пользование кредитом
    и штрафные санкции за просрочку платежа
    (и иные платежи, если они установлены договором)

    откуда тогда взялись проценты на просроченный основной долг? и почему их процентная ставка 0,9%?
    если Договором установлено, что 0,9 % — это проценты за пользование кредитом.

    И у меня возник вопрос и по поводу очередности
    Условие договора:

    1. в первую очередь погашаются расходы Банка по получению исполнения (как я понял, это расходы, которые несет Банк при обращении в суд и т.д.);
    2. во вторую очередь — погашение просроченных процентов за пользование кредитом
    3. в третью очередь — погашение просроченной задолженности по кредиту (понимать ли это как сумму основного долга? по идее кредит — это сумма + проценты за пользования ею)
    4. в погашение процентов за пользование кредитом — как я понял, 0,9% за пользование кредитом
    5. в погашение задолженности по кредиту
    При этом Заемщик предоставляет Банку право производить погашение суммы образовавшейся задолженности в иной очередности в интересах Заемщика, при условии, что общий размер обязательств Заемщика будет уменьшен в результате изменения очередности.

    __________________________________________________ ­__________________________________________________ ­___________

    И почему обычные проценты за пользование кредитом отделяются от просроченных процентов за пользование кредитом?
    Представим такую ситуацию, Заемщик должен платить 5 038 р/мес: из них — 2 338 р — основной долг, 2 700 — проценты за пользование кредитом.
    Например, Заемщик за февраль оплатил сумму, а за март и последующие месяцы нет. Получается так, что у Заемщика есть только просроченные проценты? Ведь они будут просроченными поскольку их оплата не осуществлялась.

    Разъясните, пожалуйста, правильно ли я все понял?
    Откуда взялись проценты на просроченный основной долг (0,09 %)?
    И как вообще разобраться с этой очередностью

    Проценты и неустойка. Инструкция для кредитора

    У них, безусловно, есть общие черты, но сходство поверхностно. Скажем, в обоих случаях все нюансы регулируются Гражданским кодексом РФ (далее – ГК РФ), который содержит и все основные определения. В нынешней судебной практике, нужно отметить, вопрос соотношения, взаимовлияния, родства неустойки и штрафных процентов уходит корнями ещё в советское прошлое.

    В 90-х высшему арбитражу не раз и не два приходилось разбираться в самых различных нюансах этой темы (Постановление совместного Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее ? Постановление № 13/14)) заложили не только основу того, как следует определять и регулировать эти вопросы, но и, по сути, фундамент договорной культуры.

    ЗАКОН КАК ГАРАНТИЯ ПРОЦЕНТА

    Процент за использование чужих денежных средств ? это штраф, наступающий за нарушение денежного обязательства, то есть тогда, когда пользование чужими деньгами неправомерно (если их удерживают, уклоняются от их возврата, имеет место иная просрочка в их уплате или сбережении за счёт другого лица). Этот вопрос урегулирован ст. 395 ГК РФ («Ответственность за неисполнение денежного обязательства»).

    Однако у процентов может быть и совершенно иная природа. Так, в случае несогласования размера процентов в договоре применяться может не только ст. 395 ГК РФ, но и ст. 317.1 ГК РФ («Проценты по денежному обязательству»). И если в ст. 395 речь идёт о штрафной санкции за нарушение обязательства, то в ст. 317.1 – это процент за использование капиталом и никаких нарушений должником для его применения не нужно.

    Рассмотрим сначала статью 395 ГК РФ, так как в ней даны наиболее важные определения.

    Отметим ещё раз, что неправомерное удержание чьих-либо денег влечёт за собой начисление процентов. Важно то, что в суде кредитору не понадобится доказывать ущерб от удержания ответчиком денежных средств. Неправомерное удержание чужих денежных средств уже само по себе является основанием для взыскания процентов.

    Проценты возможно рассчитать самостоятельно либо с помощью интернет — ресурсов, например, сайта Арбитражного суда г. Москвы 1 .

    Не следует забывать, что если дело дойдёт до суда (что вовсе не обязательно), то ограничиться итоговой суммой не получится: нужно тщательно прописать весь расчёт. Впоследствии проценты взымаются по день уплаты денежных средств кредитору.

    Наконец, ст. 395 ГК РФ обговаривает стандартизированные случаи, тем самым создавая фундамент для договорной основы. И всё же нужно помнить, что эти нормы не универсальны. Так, в случае если истец требует погашения долга по договору займа или по кредиту, важную роль начинают играть соответствующие специальные нормы ГК РФ (в частности, ст. 811 ГК РФ).

    ДОГОВОР КАК ОСНОВА ДОВЕРИЯ

    ГК РФ устанавливает приоритет процентных условий договора над аналогом, прописанным законодательно. То есть если между сторонами был подписан договор, определяющий проценты, отличные от предусмотренных законом, суд отдаст предпочтение договору 2 .

    Правда, нужно также иметь в виду, что должник может попросить уменьшить сумму компенсации, если та будет слишком высокой. Более того, как показывает практика, такие случаи ? не редкость. Причём это не зависит от того, на каких условиях был заключён договор.

    Неустойка (ещё её называют штрафом и пеней) определяется как сумма денег, ставшая для должника обязательной к оплате в результате неисполнения или же ненадлежащего исполнения договорного обязательства (например, должник обязался возвратить сумму займа к определённому сроку и не сделал этого) 3 . Соглашение о неустойке фиксируется в письменном виде и только так, вне зависимости от формы самого основного обязательства 4 .

    То есть речь идёт об определённом виде санкций за неисполнение обязательств.

    ОПРЕДЕЛЕНИЕ ЗАКОННОЙ НЕУСТОЙКИ

    Существует понятие так называемой законной неустойки, оплатить которую кредитор может потребовать даже тогда, когда обязанность уплаты не предусмотрена в соглашении. Причём контрагент, как и в случае с процентами, не должен доказывать, что ему были причинены убытки. Другой вопрос, что перед судом в данном случае открывается больше вариантов. Например, если размер неустойки явно несоразмерен, то суд может уменьшить её.

    Размер законной неустойки устанавливается в каждом конкретном случае. Так, например, согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации», в случае нарушения предусмотренного договором срока передачи участнику долевого строительства объекта долевого строительства застройщик уплачивает участнику долевого строительства неустойку (пени) в размере одной трёхсотой ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, действующей на день исполнения обязательства, от цены договора за каждый день просрочки. Если участником долевого строительства является гражданин (что чаще всего и бывает), предусмотренная настоящей частью неустойка (пени) уплачивается застройщиком в двойном размере.

    Но в бизнес-сфере и деловых взаимоотношениях вопросы чаще всего регламентируются на договорной основе.

    Договорная неустойка – это непосредственно штрафы или пеня.

    Штрафы ? единовременная выплата определённой суммы, указанной в договоре, или процент от предоставленной кредитором суммы. Стоит отметить, что зачастую штрафы в договорах выглядят явно необоснованно, они завышены и направлены на то, чтобы минимизировать риски по срыву договорённостей.

    Пеня, в свою очередь, имеет куда более прозрачное и понятное определение ? это счётчик. Соответственно сумма по ней начисляется за каждый день просрочки.

    Рассчитать её можно так же, как и проценты за пользование чужими денежными средствами – на сайтах либо вручную.

    Приведём краткий пример расчёта, в котором неустойка составляет 0,1 % от суммы задолженности в день (обычно применяющийся на практике размер неустойки).

    Сумма задолженности: 500 000 руб. 00 коп.
    Период просрочки с 15.10.2015 г. по 22.10.2015 г.: 8 (дней).
    Неустойка итого за период = 500 000/100 * 0,1 * 8 = 4 000 руб. 00 коп.

    НЕУСТОЙКА КАК СТРАХОВКА ДЛЯ КРЕДИТОРА

    Самое важное, что должен сделать кредитор, страхующийся условием о неустойке, составить правильный договор. Чтобы связать стороны требуемым обязательством, условие о неустойке должно быть внесено в документ 5 . Таким образом, кредитору не придётся доказывать ни факт, ни размер убытков, если обязательства будут нарушены.

    Как правило, договоры заключаются на определённый срок с указанием на конечную дату действия. В подобных случаях прекращение действия договора вовсе не означает, что кредитор лишается права на получение договорной неустойки. Согласно ст. 425 ГК РФ, если в договоре отсутствует условие о том, что окончание срока действия договора влечёт прекращение обязательств сторон по договору, то он признаётся действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение. Это означает, что положения договора о неустойке продолжают своё действие и после прекращения договора, так как обязанность оплатить долг должником не выполнена. Поэтому даже если срок действия договора истёк, кредитор вправе требовать договорную неустойку.

    Смотрите так же:  Федеральный закон 251 от 13.07.2020

    Стоит оговорить, что неустойка начисляется за весь период просрочки оплаты задолженности. С момента оплаты долга в полном объёме начисление неустойки прекращается.

    Но не стоит забывать о сроках давности, в течение которых кредитор имеет возможность защитить свои права в суде. Неустойка – это дополнительное требование, которое тесно связано с главным. В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока давности по главному требованию истекает срок давности по дополнительным требованиям, в том числе неустойке и процентам. Общий срок давности составляет три года. Если кредитор не обратился в суд в течение трёх лет с момента возникновения задолженности, то суд по заявлению должника откажет во взыскании как основного долга, так и штрафных санкций. Также, если период просрочки очень большой, например четыре года, то суд по заявлению должника также может применить срок давности и взыскать как неустойку, так и проценты за пользование чужими денежными средствами за три года, предшествующие подаче иска. Это обусловлено тем, что санкции начисляются за каждый день просрочки, поэтому срок исчисляется за каждый день в отдельности.

    Видов неустойки существует несколько, самым лучшим вариантом для кредитора, пожалуй, будет штрафная. В этом случае кредитор сможет потребовать не только её, но и погашения убытков ? совокупности реального ущерба и упущенной выгоды. Чтобы «настроить» договор таким образом, следует предусмотреть два аспекта. Первый ? прямым текстом должно говориться, что неустойка имеет штрафной характер; второй ? что убытки подлежат взысканию в полной сумме (сверх неустойки). Важно отметить, что только первого пункта будет недостаточно.

    Ещё один аспект, на который стоит обратить внимание ? срок, в течение которого начисляется неустойка. Если в договоре не окажется пункта о ежедневном начислении неустойки за просрочку (пени), то её погашение будет произведено единовременно в виде штрафа, а не пени.

    КАК ВЗЫСКАТЬ НЕУСТОЙКУ

    Нужно помнить, что доводить до суда вовсе не обязательно. Решение проблем в досудебном порядке позволит сторонам сохранить рабочие отношения. В конце концов, должник, возможно, и сам заинтересован в добровольном погашении долга. А потому кредитору следует рассчитать сумму неустойки, составить письменную претензию и направить её в адрес должника. В письме нужно, помимо стоимости, указать и срок для погашения.

    Если в досудебном порядке решить проблемы не удалось, то иск о взыскании по общему правилу подаётся в суд по месту нахождения ответчика. Он сопровождается необходимым пакетом документов и всей требуемой информацией. Причём кредитор, подав требование о взыскании неустойки в суд, может снизить неустойку по собственному желанию до размеров основного долга. Это увеличит шанс на получение долга целиком без лишних споров с контрагентом.

    ТОГО И ДРУГОГО – И ПОБОЛЬШЕ

    Учитывая, что процент и неустойка имеют разный характер, возникает вопрос: можно ли потребовать возмещения и того, и другого? Ответить на него следует таким образом: и нет, и да. Эту сложность юридического характера решали в своё время высшие судебные инстанции, одно из постановлений которого гласит, что в ответ на одно и то же нарушение обязательств кредитор может потребовать взыскать либо проценты, либо неустойку 6 . После 1 июня 2015 года проценты уже не подлежат взысканию, если договором установлена неустойка 7 . Кредитор может потребовать лишь уплаты неустойки. Впрочем, это может быть скорректировано договором.

    #FOOTNOTE# С 1 июня 2015 года в ГК РФ появилась новая статья 317.1, положения которой закрепляют право организаций на получение процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами. Основным отличием такого рода процентов от процентов по ст. 395 ГК РФ и неустойки является то, что последние выступают в качестве меры ответственности, а проценты по ст. 317.1 ГК РФ – плата за пользование деньгами. Данной нормой законодатель закрепил то, что любой денежный долг представляет собой, по сути, кредит, за пользование которым начисляется плата. При этом допускается одновременное взыскание и законных процентов, и санкции (например, штрафной неустойки).

    Банк требует выплатить неустойку по договору спустя 8 лет. Посоветуйте пожалуйста как быть

    Здравствуйте! У меня сложилась следующая ситуация.
    09.09.2008 года, заключен договор, мне был предоставлен кредит в размере 50000,00(Пятьдесят тысяч) сроком по05.09.2011года включительно,сначислением 20,00%(Двадцать целых)процентов годовых. В связи с неисполнением мной условий договора,( я потерял работу, перебивались как могли) банком было принято решение о досрочном истребовании суммы кредита и начисленных процентов. Банк обратился к мировому судье с иском о взыскании задолженности. Судебным приказом от 20.03.2009 г. исковые требования банка удовлетворены в полном объеме.С меня взыскана задолженность по состоянию на 02.03.2009г. в размере 51693,89рубля, расходы по уплате госпошлины-816,94 рублей. Судебный приказ мной был исполнен только в 2017году. (Я, если честно думал, что банк уже забыл про меня,. Ни слуху ни духу как говорится. Не писем не звонков вообще ничего. И в один прекрасный день на работу пришёл исполнительный лист это было только в 2017г. Спустя 8 лет) Последний платеж в счет погашения задолженности,взысканной судебным приказом от 20.03.2009года,поступил 25.09.2017года. Таким образом, с 03.03.2009г. по28.09.2017г. были начислены проценты за пользование из расчета 20,00% годовых на сумму основного долга и неустойки. Пунктом 2.12 договора установлено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора, нарушения сроковв озврата кредита, сроков уплаты процентов, а также обязательств по возврату досрочно взыскиваемого кредита и начисленных процентов, я должен уплатить банку проценты в размере 0,3(ноль целых три десятых) процента от не возвращенной или не уплаченной суммы кредита и процентов за каждый день просрочки. За период с 03.03.2009 г.по 28.09.2017 г. образовалась задолженность: Проценты за пользование кредитом-67013,59 рублей; Неустойка на просроченный основной долг-379595,46 рублей; Неустойка на просроченные проценты-129866,60 рублей. ИТОГО: 576475,65 (Пятьсот семьдесят шесть тысяч четыреста семьдесят пять) рублей 65копеек. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 811, 819 ГК РФ, ст. ст.131, 132. Банк хочет взыскать с меня задолженность по кредитному договору от 09.09.2008г. по состоянию на 28.09.2017г. в размере 576,475,65 (Пятьсот семьдесят шесть тысяч четыреста семьдесят пять) рублей 65 копеек, состоящую из: процентов за пользование кредитом-67013,59 рублей; неустойки на просроченный основной долг-379595,46рублей; неустойки на просроченные проценты-129866,60 рублей. А также расходы по оплате госпошлины в сумме 8964,76 рубля.

    Это просто кошмар какой то. У нас многодетная семья. Сумма такая, для нас просто неподъёмная. Прошу Вас, если кто нибудь знает как действовать в данной ситуации, подскажите пожалуйста. на юриста денег нет. Подскажите как действовать в суде, судебное заседание состоится 25.12.,не разу с этим не сталкивались. Я буду очень Вам признателен.
    Спасибо!

    Цитата
    Agosfer56 пишет:
    Подскажите как действовать в суде,

    Ну, вы же сами все оплатили. Тем самым прервав срок исковой давности по дополнительным требованиям. Банк вам их и выставил, не будь дурак. Теперь идите в суд,заявляйте ходатайство о снижении неустойки.

    Цитата
    predator67 пишет:

    Ну, вы же сами все оплатили.

    Как я понял, товарищ не сам уплатил, а ему из зарплаты по исполнительному листу удержали.

    Цитата
    Agosfer56 пишет:
    Судебный приказ мной был исполнен только в 2017году. (Я, если честно думал, что банк уже забыл про меня,. Ни слуху ни духу как говорится. Не писем не звонков вообще ничего. И в один прекрасный день на работу пришёл исполнительный лист это было только в 2017г. Спустя 8 лет)

    Пока не понял основания. Нарушен срок предъявления.

    Статья 21. Сроки предъявления исполнительных документов к исполнению
    3. Судебные приказы могут быть предъявлены к исполнению в течение трех лет со дня их выдачи.

    Цитата
    rlocation пишет:
    а ему из зарплаты по исполнительному листу удержали

    Тогда нужно выяснять, почему удержали. ИП не может длиться 8 лет. Если банк получал обратно от пристава СП,и закидывал его вновь,это одно. А если банк пропустил срок подачи СП,это уже другое. В любом случае принудительное удержание-не есть признание долга действием.

    Цитата
    predator67 пишет:
    Ну, вы же сами все оплатили. Тем самым прервав срок исковой давности по дополнительным требованиям.

    Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

    ПЛЕНУМ ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    ПОСТАНОВЛЕНИЕ
    от 29 сентября 2015 г. N 43

    О НЕКОТОРЫХ ВОПРОСАХ,
    СВЯЗАННЫХ С ПРИМЕНЕНИЕМ НОРМ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА
    РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ОБ ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ

    АРБИТРАЖНЫЙ СУД МОСКОВСКОГО ОКРУГА

    ПОСТАНОВЛЕНИЕ
    от 13 января 2017 г. по делу N А40-82799/16
    Из смысла данных разъяснений следует, что необходимо учитывать волеизъявление должника на совершение действий, направленных на перерыв срока исковой давности не только по основным, но также и по дополнительным требованиям.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *