Занижение выплаты по осаго

Занижение суммы страховой выплаты по ОСАГО

Занижение суммы страховой выплаты по ОСАГО является самым частным нарушением, страховщики используют это средство повсеместно. Выплаты урезаются как по указанию головного офиса, так и по личной инициативе филиалов. Нужно понимать, что страховая компания занижает выплату намеренно и отдавать добровольно ничего вам не станет. Только суд, на другое решение проблемы рассчитывать не следует.

Зачем занижается выплата? Это очевидно — чем меньше заплатит страховая по выплатам, тем больше денег заработает для себя. То, что это нарушение закона, никого не смущает, доказать это можно только в суде. Обращаются в суд только единицы особо принципиальных клиентов, либо те, кого особо цинично обсчитала страховая компания и вместо 100 000 рублей выплатила 7 000 (реальный случай из жизни).
Подавляющее большинство клиентов в суд не идут, считая, что это очень хлопотно и мало перспективно. И совершенно напрасно!

§ Почему нужно судиться, если страховая компания выплатила мало

Во-первых, это очень радует страховщиков, которым это на руку — можно дальше продолжать занижать выплаты. От вашего негодования им дела мало. Если даже вы напишете негативный отзыв на страховом форуме, представитель страховой компании может легко его опровергнуть, ссылаясь на то, что заплатили вам даже больше, чем нужно, а это вы тут бездоказательно поливаете грязью кристально честную компанию. Другое дело, если у вас есть решение суда. Тут надо наоборот, либо глубокомысленно отмалчиваться, либо приносить вам извинения: «простите, мол, не доглядели за сотрудниками, приносим вам свои нижайшие. надеемся на долгосрочное и плодотворное. а виновных непременно накажем. » и т.д.

Во-вторых, это не очень то и хлопотно. Можно обратиться к автоюристам, специализирующимся на страховых спорах или к страховым брокерам и договориться, чтобы они судились от вашего имени. Есть много вариантов, когда юристы возьмутся за суд со страховой вообще бесплатно для вас. Юристы, понятное дело, не альтруисты и за даром не работают, но в страховых спорах грамотный юрист легко отсудит для вас недоплаченные деньги, а себе за работу получит сумму штрафа, которую также можно требовать со страховой компании, если та занизила выплату. Так что это не хлопотно и можно сделать, вообще не потратив денег.

В-третьих, это очень даже перспективно. Суды чаще всего принимают сторону клиентов, а не страховщиков. Если время и навыки у вас есть, то можно и самостоятельно судиться со страховой компанией, а на суде можно не только отсудить недоплату, но и получить с недобросовестного страховщика и весомую сумму штрафа.

§ Как самостоятельно судиться с недоплатившей страховой компанией

Если вы решили судиться со страховой компанией самостоятельно, то следует разобраться — действительно ли вам выплатили мало.
Дело в том, что выплаты по ОСАГО делают с учетом износа, а ремонтируют машину новыми запчастями. По действующему закону об ОСАГО страховая компания не должна платить за ремонт по стоимости новых запчастей. Выплата на ремонт подержанными запчастями считается правильной.

Если даже подержанными запчастями вы не можете отремонтировать ваш авто, то страховая здесь явно решила вас обсчитать, и нужно приступать к действиям:

1. Найти банковские реквизиты страховой компании. Они нужны для досудебной претензии (образец можно скачать здесь), суда и наложения ареста на расчетный счет компании, если это потребуется. Довольно часто реквизиты страховой компании есть на их собственном сайте, либо в полисе и договоре страхования.

2. Подготовить список документов:

  • Полис страхования (копия);
  • Акт приёма — передачи (реестр) документов в страховую компанию, свидетельствующий, что все необходимые документы вы передали, а сотрудник страховой под роспись их принял;
  • Отчет независимой экспертизы, в которую вас направила страховая компания. Копии документов автоэксперты вам выдадут за дополнительную плату;
  • Свидетельство о регистрации автомобиля (копия)
  • Паспорт транспортного средства (копия);
  • Отчет вашей независимой экспертизы с реальной суммой ущерба и указанием, где именно занижена сумма выплаты в отчете экспертизы страховой компании.
  • Важное дополнение! Типовая ошибка большинства автовладельцев заключается в том, что когда они получают выплату и видят, что им сильно не доплатили, то первое, что они делают — это сразу заказывают повторную экспертизу уже в другой оценочной компании. А потом в суде пытаются доказать, что их экспертиза правильная, а у страховой нет. Такой подход может не сработать. Почему судья должен поверить, что ваша экспертиза честнее экспертизы страховой компании?

    Правильнее сначала заказать ремонт на легальной СТО, согласовать с ней стоимость ремонта, а только потом заказывать повторную экспертизу там, где вам хочется. Для суда самым важным аргументом при споре со страховой компанией будет тот факт, что ваша экспертиза будет опираться на фактические счета по ремонту со станции технического обслуживания, а страховая компания будет приводить заключение своего «карманного оценщика». В этом случае суд примет вашу сторону.

    3. Написать досудебную претензию. Досудебная претензия в 99% останется без внимания со стороны страховой компании, но это нужно делать, чтобы в суде не оставить для страховой компании никаких лазеек типа «вы нам претензий не предъявляли и мы первый раз про это слышим». Шаблон досудебной претензии и судебного иска можно бесплатно скачать в разделе «Образцы документов для суда по ОСАГО».

    4. Подаете судебный иск на страховую компанию. К списку документов, указанных в п. 2 нужно добавить копию досудебной претензии с почтовыми отметками об отправке и вручении адресату.

    § Сколько можно отсудить у страховой компании

    В судебном иске вы можете требовать со страховой компании следующее:

  • Оплаты суммы основного долга. Это сумма, присвоенная страховой компанией.
  • Компенсацию затрат на госпошлину (оплачивается при подаче иска).
  • Компенсацию затрат на юриста. Если судиться за вас будет юрист, то с ним нужно подписать договор (образец договора можно скачать здесь).
  • Штраф за нарушение закона о защите прав потребителей.
  • Текущий размер госпошлины и затраты на автоюриста можно «погуглить» на сайтах компаний, которые занимаются страховыми спорами на коммерческой основе. Во всех городах сложились разные цены на эти услуги.

    Штраф за нарушение закона о защите прав потребителей сегодня составляет 50% от суммы выплаты по решению суда.

    Пример. Если страховая вам заплатила 10 000 руб., вы решили, что вам не доплатили и подали в суд.
    Судья постановил, что страховая вам должна 36 000 руб.
    То вы получаете:
    Сумму недоплаты 36 000 – 10 000 = 26 000 руб.
    Штраф по закону о защите прав потребителей 50% от 36 000 = 18 000 руб.
    Всего к выплате 44 000 руб. + компенсацию госпошлины и затраты на юриста (если автоюрист представлял вас в суде).

    Если страховая компания занижает сумму выплаты по ОСАГО, то судиться очень выгодно. Страховые компании своего случая не упустят и наверстают путём повышения тарифов по ОСАГО.

    Реальная судебная практика по ОСАГО: примеры выигранных дел по занижению выплат страховыми компаниями.

    Что делать, если занизили выплату?

    Порой страховые компании выплачивают автовладельцам меньше, чем требуется для полноценного ремонта. В некоторых случаях такие действия абсолютно законны, но чаще менеджеры занижают выплату без всяких оснований. Как заставить страховую компанию возместить ущерб целиком?

    Кому жаловаться?

    Всегда можно пожаловаться в Центробанк на действия менеджеров отдела выплат страховой компании. Однако в случае с занижением суммы возмещения это не принесет ощутимого результата. Если страховщик обоснует свои действия заключением экспертизы, как обычно и происходит, надзорная инстанция вряд ли сочтёт их противозаконными.

    Однако всё же остаётся возможность отстоять свое право на выплату в полном объёме. Споры относительно занижения выплаты в денежном выражении можно решить через суд или финансового омбудсмена. В процессе рассмотрения дела будет назначена экспертиза для определения величины ущерба и стоимости устранения повреждений. Вердикт во многом зависит именно от заключения эксперта.

    Перед обращением в суд или к омбудсмену автовладелец обязан обратиться к страховщику с письменной претензией. Не исключено, что после получения этого документа страховая компания решит возместить ущерб в полном объёме.

    Перспективы подачи досудебной претензии, судебного процесса или вмешательства омбудсмена зависят от обстоятельств спора между автовладельцем и страховщиком. Потому стоит более подробно рассмотреть особенности расчёта размера ущерба по каждому виду страхования.

    Занижение выплаты по КАСКО

    Выплата по полису КАСКО при возмещении ущерба в денежной форме осуществляется на основании калькуляции. При этом в зависимости от условий договора страховщик может:

  • самостоятельно рассчитать размер выплаты;
  • обратиться в экспертную организацию.
  • В обоих случаях итоговая величина выплаты зависит от цены запчастей, подлежащих замене, а также от стоимости часа работы мастера СТОА.

    Купить ОСАГО онлайн – удобный заказ и сравнение цен

    Страховщик может взять среднерыночную цену как деталей, так и услуг автосервиса. В таком случае автовладелец вряд ли останется доволен, особенно если речь о повреждении гарантийного автомобиля. Как известно, ремонт такого транспорта должен проводиться на дилерской СТОА, а потому стоит дорого.

    Если не устраивает калькуляция ущерба, следует оспорить решение страховой компании в суде. При этом сначала необходимо обратиться к независимому эксперту и подать досудебную претензию, к документу следует приложить результаты экспертизы.

    Заключение оценщика потребуется и при подаче судебного иска, необоснованность калькуляции страховой компании нужно ещё доказать. При необходимости суд может назначить дополнительную оценку ущерба. Такая процедура часто производится по материалам предыдущей экспертизы, но при возможности желательно не ремонтировать автомобиль до суда.

    Итоги тяжбы со страховой компанией относительно размера выплаты зависят от результатов судебной экспертизы и сложившейся в регионе практики. Нереально предсказать итог конкретного дела, но в большинстве случаев суды обязываются страховщиков увеличить размер выплаты.

    Занижение выплаты по ОСАГО

    При определении размера денежной выплаты по ОСАГО есть два варианта развития событий.

  • Если после осмотра автомобиля его собственник и страховщик пришли к соглашению о размере выплаты, независимая экспертиза не проводится.
  • Если автовладелец не согласен с расчётом страховщика, обязательно проводится независимая экспертиза.
  • На практике первый вариант представляется маловероятным, потому как почти всегда страховые компании стараются перепоручить задачу по оценке ущерба независимому эксперту. Этот специалист непременно должен осмотреть машину и составить перечень повреждений.

    В своей работе эксперт руководствуется законом и единой методикой определения ущерба, разработанной РСА. При расчёте используются фиксированные цены на запчасти и ремонтные работы.

    Таким образом, сложно представить ситуацию, когда результаты двух разных экспертов могут разниться. Однако иногда случается и такое.

    Например, эксперт может указать, что деталь нуждается в ремонте, хотя её необходимо заменить. В этом случае автовладельцу нужно самостоятельно заказать независимую экспертизу. Если расхождение между результатами первой и последующей экспертиз составляет менее десяти процентов, собственник автомобиля не сможет оспорить размер выплаты.

    В иных случаях нужно передать страховой компании досудебную претензию. Соответственно, страховщик может:

  • согласиться с аргументами заявителя;
  • отказать в удовлетворении требования о доплате;
  • оставить претензию без рассмотрения.

Первый вариант автоматически исключает необходимость судебного разбирательства или обращения к омбудсмену. В остальных случаях нужно обращаться к финансовому уполномоченному или в суд. Итоги тяжбы относительно занижения выплаты почти всегда оказываются в пользу автовладельца.

Смотрите так же:  Договор о производстве и поставки

Страховая занижает выплату по ОСАГО или КАСКО?

Как поступить, если ваша страховая занизила выплату по полису КАСКО или же ОСАГО?

1. Уменьшение суммы выплат по ОСАГО

Допустим, занижение страховой выплаты возникает потому, что страховая компания (СК) апеллирует к документам от некой «независимой экспертизы». Как поступить в этом случае?

При расчете суммы возмещения по ОСАГО определяющим фактором являются только показания независимой технической экспертизы автотранспорта. Но согласно Правилам ОСАГО, СК имеет приоритетное право выбора места проведения данной экспертизы — для оценки стоимости ремонта и восстановления. И только когда СК в через пять дней со дня вашего обращения за выплатой не смогли организовать экспертизу автомобиля, вы можете самостоятельно обращаться к независимому эксперту.

Зачастую такая политика страховых приводит к тому, что ангажированные эксперты в своих расчетах вписывают заниженные цены на запчасти, невысокую цену работ и высокий процент износа запчастей. Результатом таких манипуляций и становится занижение страховой выплаты.

Как поступить, если вы подозреваете, что вам грозит занижение страховой выплаты?
Перед тем как идти в страховую компанию (СК) за истребованием выплаты по ОСАГО, во избежание появлений занижения страховой выплаты, прочитайте подробнее законы, регламентирующие спектр ваших прав и объем обязанностей СК. Например, можно начать с изучения содержания Правил страхования вашей СК, это поможет понять, как страховая занижает выплату.

Если, обратившись в СК, вы уже столкнулись с потенциальным занижением, то для начала не стоит ремонтировать автомобиль до поступления страховой выплаты. Если по итогам размера выплаты страхового возмещения поймете, что страховая уменьшила выплату, то лучше обратиться к независимым экспертам для прохождения технической экспертизы авто и независимого расчета стоимости потенциального ремонта. На прохождение технической экспертизы автомобиля нужно будет вызвать телеграммой и представителя СК виновника ДТП, и самого виновника.

После того, как расчет будет готов — можно будет направить досудебную претензию в СК с заявлением том, что страховая занижает выплату. Да,эта претензия не заставит страховую сделать доплату. Но в последующем, если дело дойдет до суда, Вам будет значительно проще обосновать необходимость подачи иска и обращение к юристам. Помните, затраты на юридическую помощь Вы будете просить взыскать с ответчика, , в роли которого выступает все та же СК. Следующим этапом становится отправка иска в суд.

Как показывает практика, направлять в РСА и/или ФССН жалобы о том, что страховая занижает выплату по ОСАГО – бесполезно. По их мнению, занижение страховых выплат — еще не становится поводом для реагирования и наказания. Выплата же была сделана, верно? А для именно такого размера наверняка есть весьма объективные причины, не случайно же страховая занижает выплату.

2. Уменьшение страховой выплаты по КАСКО

Часто используемые методы страховщиков по занижению страховых выплат по КАСКО:
1. Исключение части поврежденных элементов, не упомянутых в справке, выданной сотрудником ГИБДД.
Такой аргумент — искусственно притянутый повод для того, чтобы страховая занижала выплату. Сотрудники ДПС – не эксперты, они не могут определить принадлежность каждого конкретного повреждения к одному и тому же ДТП. К тому же на момент совершения ДТП автотранспорт может быть попросту грязным, и с учетом времени суток момента просишествия – зачастую все повреждения инспекторы ГИБДД могут просто не увидеть.

Если происходит занижение страховой выплаты с этим аргументом — нужно просить сотрудников в отделе ГИБДД дописать повреждения автомобиля. Просьбу нужно направлять письменно, в качестве «дополнения к объяснению по факту происшедшего ДТП», к просьбе прикладываем фотографии.

Либо же вы можете настоять в страховой на проведении технической экспертизы автотранспорта, чтобы определить, какие из повреждений имеют отношение к ДТП, ставшему страховым случаем. Такой вариант правильнее с точки зрения законности, но обычно он значительно дольше. а его результат малопредсказуем. Ведь повторную экспертизу автомобиля, скорее всего, будет проводить все тот же ангажированный страховой компанией эксперт. Стоимость услуг действительно независимого эксперта вам в досудебном порядке не возместят.

2. Страховая занижает выплату благодаря заключению ангажированной технической экспертизы или «карманного» сотрудника страховой о завышенности стоимости вашего ремонта.
Этот метод может быть использован, если вы оплачивали ремонт автотранспорта за свои средства или настаиваете на произведении страховой выплаты по итогам акта независимой экспертизы.

Для варианта оплаченного ремонта проблема решается достаточно просто: по ст. 929 ГК РФ ваши убытки должны быть возмещены. Согласно ст. 15 ГК РФ к убыткам как раз и относятся реально понесенные расходы на ремонт авто.

Ваши действия: составляете досудебную претензию и отправляете в страховую.

Если начинаются разногласия по суммам двух экспертиз- вашей, независимой, и той, которую провела страховая, занижающая выплату — в досудебном порядке такое обычно не решится. А в суде, если экспертные заключения есть у каждой стороны, суд обычно назначает свою, судебную техническую экспертизу. решение которой является определяющей.

3. Вы можете столкнуться с тем, что страховая занижает выплату, завышая цену ремонта авто при серьезных ДТП.
Страховая «разворачивает» вашу ситуацию таким образом, что страховую выплату требуется производить лишь на условиях «полной гибели транспортного средства». Допустим, ваше авто застраховано на 500 тыс. руб. и цена его ремонта в после ДТП обходится в 300 тыс. руб. Но если искусственно поднять эту сумму до 370-390 тысяч, то размер страховой выплаты уменьшится до страховой суммы за вычетом износа и годных остатков (обычно стоимость «годников» всегда завышена). То есть. ваша страховая выплата может оказаться меньше 200 тысяч рублей,хотя если бы авто прошло ремонт, который должна была оплачивать страховая — вы получили бы 300.

Выплаты по ОСАГО

Страховое возмещение в большинстве случаев позволяет отремонтировать автомобиль исключительно за счет выплаты по ОСАГО. Это касается недорогих машин или простых повреждений. Возмещение по полису обязательного страхования строго ограничено максимальной суммой. Она рассчитывается исходя из множества параметров – наличия пострадавших, затронутых аварией материальных ценностей и так далее.

Сумма, укладывающаяся в лимиты возмещения по обязательному автострахованию, покрывается страховщиком. Если она превышена, возмещение по страхованию автомобиля можно будет получить только обратившись в суд. Он обяжет виновную сторону выплатить полагающиеся вам средства, покрывающие ремонт, сопутствующие расходы и моральный ущерб.

Выплата по ОСАГО лимиты

В 2020 году актуальны следующие лимиты выплат страхового возмещения по страховке на каждого потерпевшего:

  • за повреждения автомобиля – 400 000 рублей;
  • за вред здоровью и жизни – 500 000 рублей.
  • Больше этой суммы страховая не выплатит, поэтому если последствия аварии оказались серьезными, вам придется обращаться в суд.

    Нередко компании могут постараться занизить сумму страхового возмещения. В этом случае вам дополнительно придется обращаться к независимым экспертам. Расходы на сторонних специалистов и адвокатов покроет проигравшая сторона.

    Не следует прощать страховой компании занижение выплаты страхового возмещения. Опытный адвокат способен доказать правоту вашей позиции и в большинстве случаев суд встает на сторону автолюбителя.

    Осаго ограничения выплат, если в ДТП есть пострадавшие

    В аварии получить повреждения могут не только машины, но и люди, находящиеся в них. В этом случае страховые выплаты рассчитываются в соответствии с полученными травмами. Максимальное страховое возмещение выплачивается при получении инвалидности:

  • 3 степени – 250 000 рублей;
  • 2 степени – 350 000 рублей;
  • 1 степени и ребенку-инвалиду – 500 000 рублей.
  • Также определенные выплаты даются за различные травмы, не приведшие к инвалидности. Например, за серьезное внутреннее кровотечение можно получить до 50 000 рублей.

    Можно использовать для предварительного расчета выплат по автострахованию калькулятор. Он покажет размер компенсации, учитывая все указанные параметры.

    Выплаты ОСАГО при ДТП со смертельным исходом

    Также с 2020 года действуют новые тарифы выплат по автострахованию в случае, если ДТП повлекло смерть одного из пострадавших. Претендовать на них теперь может любой родственник, а не только иждивенцы. На сегодняшний день сумма выплат составляет 475 000 выгодоприобретателям. Оставшиеся 25 000 рублей выделяются на организацию похорон.

    В случае гибели нескольких человек, страховая компания выплачивает средства каждой семье, потерявшей кормильца.

    Как рассчитать размер выплаты

    Расчет выплат осуществляется с учетом множества параметров. Необходимо просчитать износ деталей и комплектующих в отдельности, учесть все видимые и скрытые повреждения. Чтобы полностью компенсировать свои затраты на восстановление транспортного средства, следует обратиться к независимому юристу. Он проведет тщательную проверку машины и обнаружит все последствия ДТП.

    На ремонтно-восстановительные работы, краску, запчасти под восстановление, подушки и ремни безопасности понятие износа не распространяется.

    При расчете выплат по полису обязательного автострахования во внимание также принимается местоположение пострадавшей стороны. В каждом регионе установлены свои цены на автозапчасти. Поэтому в расчете учитывается экономический регион, присвоенный вашей области в «Российском Союзе Автостраховщиков».

    Вы сможете заранее узнать размер суммы возмещения по обязательному страхованию автогражданской ответственности, если вам известен номер запчасти, ее производитель и наименование материалов для восстановительно-ремонтных работ. По этим параметрам можно рассчитать среднюю стоимость нормочаса и расходных материалов.

    Чтобы получить максимально возможное возмещение по страховой выплате, необходимо обратиться к автоюристу. Он сможет подсказать правильный план действий, учитывая все повреждения транспортного средства. Также обязательно посещение независимого эксперта. Он сможет обнаружить значительно больше повреждений, в том числе скрытых, чем представитель страховой компании.

    Что делать, если занижен ущерб или превышена сумма выплаты

    Занижение ущерба – стандартная практика для страховых компаний. Они стремятся снизить свои расходы, поэтому рассчитывают минимально возможные повреждения транспортного средства. Если вы уверены, в том что компания пытается сэкономить на вас, то следует готовиться к судебному разбирательству.

    Автоюристы, специализирующиеся на таких делах, сразу заметят, когда по полису обязательного автострахования выплатили мало. Они предложат проверку у независимого эксперта. С ее результатами и другими необходимыми бумагами будет подготовлена претензия и, при необходимости, исковое заявление в суд.

    В большинстве случаев в таких делах выигрывает именно автовладелец. Поэтому, если страховая выплатила меньше, в обязательном порядке необходимо обратиться в суд. Только в этом случае вы полностью покроете свои расходы на восстановление транспортного средства.

    Также подать исковое заявление придется и в том случае, если сумма превышена. Но в этой ситуации разбирательство будет идти между вами и виновником ДТП. Все расходы, выходящие за пределы 400 000 рублей, будут компенсированы за его счет.

    Занижение выплаты ОСАГО

    В общении автовладельцев со Страховщиками проблемные ситуации возникают с завидной регулярностью. Занижение страховой выплаты по ОСАГО — одна из наиболее распространенных. Перечень способов, используемых компаниями для уменьшения указанного платежа, является достаточно продолжительным. Речь идет, как о по-настоящему законных поводах, так и о многочисленных уловках.

    Уменьшить тот размер выплаты, на который сможет законно претендовать Страхователь, компания постарается по нескольким причинам. Страховщик может утверждать следующее:

  • Документы при ДТП оформлялись клиентом неверно;
  • Выявлены ошибки (неточности), допущенные ГИБДД;
  • Квалификация эксперта, выполнявшего оценку, является недостаточной;
  • Страховщик может посчитать эксперта слишком «заинтересованным»;
  • Поводом занизить выплату могут стать нарушенные сроки;
  • Предоставленный Страхователем полис агент компании может счесть поддельным;
  • Компания может посчитать, то полученный ущерб необоснованно завышен;
  • Убытки автовладельца превысили лимитированную выплату, определенную договором автогражданки.
  • Страховщик может указать и на определенный износ испорченных агрегатов, что также станет поводом уменьшить платеж.

    Смотрите так же:  Минимальный налог за ип

    Как поступить автовладельцу?

    Страховая компания занижает выплату по ОСАГО – ситуация, успешно разрешить которую все-таки возможно. Последовательность действий, которые предстоит выполнить ее клиенту, выглядит так:

    1. Добиться от оценочной компании, направленной Страховщиком, выдачи акта осмотра. Хотя стоимости восстановления он и не содержит, зато подробнейшим образом описывает все поврежденные в столкновении узлы и детали. Указанные в документе сведения однозначно пригодятся автомобилисту;
    2. Воспользовавшись полученным актом, можно заказать оценку силами какого-либо независимого эксперта. С ее результатами потребуется ознакомить и Страховщика (уведомление в офис агента можно отвезти самостоятельно либо направить его почтой);
    1. Располагая указанным заключением, следует составить и направить в адрес Страховщика претензию. Копию проведенной экспертом оценки к ней стоит приложить обязательно;
    2. Если на пересмотр ранее установленной компенсации Страховщик не соглашается, то отправляться автовладельцу стоит уже в суд. Вместе с заявлением туда же нужно направить и составленный оценщиком акт.
    3. Подробно узнать, чем же объясняется занижение выплаты ОСАГО, проще всего у нас на сайте. На портале размещен большой объем полезнейшей информации, касающейся многочисленных аспектов автострахования. Здесь же пользователь сможет заняться и online-оформлением полиса.

      Как страховые компании занижают выплаты по ОСАГО

      Суды начали увеличивать выплаты по ОСАГО сверх расчетной компенсации. Житель Ставропольского края смог взыскать со страховщика дополнительную сумму, которая выравнивает реальную стоимость запчастей и цену на них, прописанную в страховых справочниках. Выплата по решению суда в итоге увеличилась едва ли не вдвое. Страховщики в ответ грозятся ответить повышением тарифов. Почему и как страховые компании занижают выплаты, разбирался корреспондент “Вестей FM” Сергей Гололобов .

      Стоимость ремонта вычисляют по справочникам. Их составляет сам Российский союз автостраховщиков. 2 раза в год они подсчитывают стоимость той или иной запчасти. И затем средние цены по каждому региону вносят в эти справочники, пояснил заместитель генерального директора страхового общества “РЕСО-гарантия” Игорь Иванов.

      ИВАНОВ: Справочники, естественно, не идеальны – они учитывают очень много параметров, но могут что-то учитывать неточно. Причем как в одну сторону, так и в другую. У нас были случаи, когда мы и переплачивали. Ну, в этой ситуации, судя по всему, недоплачиваем из-за того, что справочник оказался некорректен, и в суде смогли доказать, что его данные не соответствуют реальности. На то эти справочники и корректируются два раза в год, чтобы быть как можно ближе к реальности и отражать те цены, которые существуют в данном конкретном регионе.

      Расчет стоимости по справочникам официально допускает ценовую “вилку” в 10%. И если ремонт оказался дороже в этих пределах, то автовладелец может сказать страховщику. Тот наверняка поймет и доплатит, уверен Игорь Иванов.

      ИВАНОВ: Эта методика допускает погрешность в 10% – плюс-минус в одну и другую сторону. И если, соответственно, клиент видит, что там разница не столь существенна, то не имеет смысла обращаться в суд. Собственно, поэтому эта методика, как правило, клиентов устраивает. И если они не получают возмещение ремонтом, то получают деньги.

      Но в том то и вся проблема, что в истории из Ставропольского края никаких 10% не получилось и близко. Реальный ущерб, как показала экспертиза, составил 250 000 рублей. А страховая компания выплатила автомобилисту всего 144 000. Естественно, житель Минеральных вод потребовал через суд доплатить ему за ремонт разницу. В качестве аргумента истец привел решение Верховного суда. Он ранее рассмотрел похожую тяжбу и установил, что справочники РСА со средней стоимостью запасных частей сформированы с нарушениями. Этот аргумент оказался решающим, и Минераловодский городской суд потребовал от страховщика доплатить не только 96 000 на ремонт по рыночным расценкам, но и плюс еще 80 000 штрафа, неустойки и компенсации морального вреда. Справедливости ради стоит признать, что такие победы – пока единичны. И лукавые подсчеты стоимости запчастей – самый любимый вариант снижения выплаты по ОСАГО, признает адвокат Лев Воропаев.

      ВОРОПАЕВ: На самом деле страховые определенным образом оценивают причиненный транспортному средству вред, чтобы выплатить меньше.

      Тут и занижение стоимости ремонтных работ, и самих запчастей. Еще в 2017 году был принят закон, который установил натуральное страховое возмещение. То есть не деньгами, а в виде ремонта на станциях техобслуживания. Полтора года весь рынок “раскачивался”, но сейчас всё больше автомобилей страховщики отправляют на физический ремонт, дополняет Игорь Иванов.

      ИВАНОВ: Страховые компании сейчас очень активно предлагают, во избежание подобных споров, возмещение в виде ремонта. Мы с огромным удовольствием ремонтируем машины, вместо того чтобы давать людям деньги. Собственно говоря, люди получают ту самую услугу, которая им необходима. Еще я хотел бы напомнить, что если речь идет о возмещении деньгами, то выплаты производятся с учетом износа автомобиля. Значительно выгоднее ремонтировать автомобиль по ОСАГО.

      Казалось бы, все проблемы с подсчетами страховых выплат должны уйти в прошлое. Какие они – автовладельцу, по сути, без разницы: почините машину, и расстанемся мирно. Но не тут-то было. Станции техобслуживания часто отказываются работать по расценкам из справочников и ставят автомобилиста перед выбором: либо доплачивай, либо иди разбираться со страховщиком, констатирует Лев Воропаев.

      ВОРОПАЕВ: Страховые также пользуются хитростью: они направляют якобы на ремонт, ремонтная мастерская либо организация говорит, что этих денег недостаточно, возвращайтесь к страховой компании, разбирайтесь. И туда-сюда, и в итоге водитель соглашается на выплату. Она занижена, эта выплата, по сравнению с тем, что он мог бы получить в результате ремонта. Сумма всегда выплачивается с учетом амортизации. Это тоже законом предусмотрено. А ремонт у нас предусмотрен без амортизации. И вот из-за того, что водителя пинают туда-сюда, он устает в итоге и соглашается на эту выплату с амортизацией. В итоге он фактически недополучает денежные средства.

      У страховщиков есть свои доводы – вполне резонные: выплаты по ОСАГО основываются на справочных ценах запчастей. Если же рассчитывать строго по рыночным ценам, то тогда и полис ОСАГО должен стоить совсем другие деньги. Но это вопрос – теоретический. Вряд ли, по мнению экспертов, он получит какое-то законодательное оформление. Поэтому многие споры так и придется решать через суды.

      Популярное

      ОСАГО по-новому: как меняется «автогражданка»

      ОСАГО по-новому: как меняется «автогражданка»

      Справку для страховой компании могут выдавать спасатели и медики. Сегодня вступают в силу поправки в закон об «автогражданке», которые меняют порядок оформления серьёзных ДТП. Кроме того, теперь страховка не действует для пьяных водителей. А машины с иностранными номерами не пустят в Россию без полиса.

      Поправки в закон об ОСАГО понравятся не всем

      Отменить коэффициенты по ОСАГО для регионов и мощных автомобилей, увеличить выплаты по ущербу для здоровья пострадавших в авариях в 4 раза – правительство предлагает Госдуме изменить Закон «Об ОСАГО». Страховщики взамен получат право регулировать базовый тариф вплоть до 80%.

      Тише едешь – меньше платишь: суть «страховой телематики»

      Страховщики попросят водителей ставить в машины телематические датчики. Они следят за скоростью и манерой вождения автомобилиста. Данные будут учитываться при расчёте страховки. Для машин без телематики ОСАГО может серьёзно подорожать.

      Страховщик платит дважды: ВС разъяснил, когда нельзя отказывать в выплатах по ОСАГО после саморемонта

      Выплату по ОСАГО можно получить и после ремонта автомобиля. Верховный суд разъяснил, что нельзя отказывать в компенсации затрат, если машину починили еще до осмотра её страховыми экспертами. Правда, делать так можно не всегда и не везде.

      «Получение денег по ОСАГО после самостоятельного ремонта – случай исключительный»

      Выплату по ОСАГО можно получить и после ремонта автомобиля. Это разъяснил Верховный суд. Он разбирался с делом автомобилистки, которая после ДТП самостоятельно оформила независимую экспертизу и отремонтировала автомобиль. Страховая компания клиентке в выплате отказала, указав, что их специалист уже не может установить факт ДТП, а также рассчитать сумму, положенную на восстановительный ремонт.

      Октябрь запретит хостелы в жилых домах и шашлыки на балконах

      Хостелы съедут из квартир, получить кредит станет сложнее. В октябре россиян ждут важные нововведения. Вырастут выплаты по «европротоколу», за шашлыки на балконе начнут штрафовать. Кроме того, фрукты могут подешеветь, а продукты с пальмовым маслом подорожают.

      Как не потерять деньги при выплатах по ОСАГО

      На профильных интернет-форумах можно найти множество сообщений пользователей, которым отказали в компенсации убытков после ДТП либо заплатили так мало, что денег на ремонт ?не хватило?. И вовсе не случайно в ряде регионов активизировались так называемые автоюристы. Непосредственно на месте аварии они за небольшую сумму выкупают у пострадавших право требования к страховщикам, а затем отсуживают у них в разы больше — вместе со штрафом, неустойкой и накладными расходами. А уязвленные поражениями компании «отрываются» на клиентах, ограничивая свободную продажу полисов, устраивая «сбои» на своих сайтах, накручивая дополнительные услуги и занижая суммы выплат до нуля. Разорвать этот замкнутый круг пока не в силах даже законодатели и курирующий рынок Центробанк. А потому автолюбителям — особенно тем, кто не может или не хочет связываться с автоюристами, — необходимо знать, как не остаться у разбитого в ДТП «корыта».

      «Российская газета» опросила экспертов рынка и с их помощью составила топ-10 уловок, используемых страховщиками, чтобы сэкономить на выплатах. Этот список будет актуален по меньшей мере до того момента, как в ОСАГО введут натуральное возмещение ущерба.

      1. Предложение оформить ДТП по европротоколу

      Как происходит? Клиент с подачи оперативно подъехавших к месту ДТП агентов страховой компании (а они все чаще опережают тех самых автоюристов, действующих под видом аварийных комиссаров) оценивает ущерб своему автомобилю как незначительный. Чтобы не ждать сотрудников ГИБДД, он принимает решение заполнить так называемый европротокол. Однако позже выясняется, что ремонт обойдется в сумму превышающую лимит выплат при таком оформлении ДТП — 50 тысяч рублей.

      Что делать? Думать своей головой и трезво оценивать повреждения, какие получила машина. Часть из них — особенно при ударах передней частью автомобиля — могут быть выявлены только в ходе тщательной экспертизы.

      Кстати, как утверждает юрист юркомпании «Генезис» Олеся Емельянова, при упрощенном оформлении ДТП есть и другие подводные камни. В частности, буквальное толкование п. 8 ст. 11.1 «Закона об ОСАГО» о том, что европротокол не позволяет потерпевшему предъявлять дополнительные требования о возмещении вреда, в отличие от обычного порядка фиксации ДТП. «Например, страховая компания ущерб в 45 000 рублей оценивает в 10 000 и перечисляет эти деньги потерпевшему. Иногда разницу в 35 000 рублей между реально полученным и причитающимся ошибочно трактуют как дополнительное требование. Конечно, оно таковым не является, но даже суды совершают подобные ошибки», — говорит Емельянова.

      2. Предложение о «моментальной» выплате

      Как происходит? Автовладелец приходит в страховую компанию с собранными документами и неожиданно получает предложение «разобраться на месте». Сотрудник компании доверительно советует не «бодаться» за суммы и сроки выплат, а в течение нескольких минут получить некое страховое возмещение, подписав документ на тему «претензий больше не имею».

      Что делать? «Ничего не подписывать и не соглашаться ни на какие незаконные действия», — предупреждает руководитель по развитию страхового бизнеса проекта «Сравни.ру» Евгений Коротаев. В противном случае, если оговоренной суммы не хватит буквально ни на что, придется пенять на себя.

      3. Задержка экспертизы

      Как происходит? В этом случае страховая компания начинает тянуть время еще раньше. Приняв от клиента заявление со справкой о ДТП, в отделе урегулирования убытков обещают сообщить, где и когда будет проведена оценка ущерба. Однако время идет, а информации об экспертизе нет. Умысел прост: нетерпеливый автолюбитель, особенно если он теряет доход, может не выдержать и начать приводить машину в порядок. А это — серьезное основание для отказа в выплате.

      Что делать? Запастись терпением, ездить на битой машине или пересесть на общественный транспорт. Главное — не отдавать автомобиль в ремонт самостоятельно. Тем более что в самой компании прекрасно знают, что затягивание сроков выплат может вылиться ей в копеечку. Вопрос должен быть решен в оговоренный законом срок – 20 календарных дней, за исключением праздничных.

      Но внимание — на эту уловку можно попасться и после проведения экспертизы. «Иногда страховщики «забывают» выдать документ о проведении осмотра поврежденной машины, а потом заявляют, что вы не предоставляли машину для этих целей. Все это делается для того, чтобы отказать в компенсации», — предостерегает президент АНО по защите прав страхователей «За справедливые выплаты» Александр Коваль и советует не стесняться спрашивать у экспертов акт осмотра.

      4. Неправильно проведенная экспертиза

      Как происходит? Эксперт, уполномоченный страховой компанией, под разными предлогами не вносит в отчет об оценке те или иные повреждения. Например, утверждает, что часть царапин или вмятин на машине остались с предыдущей аварии, и «забывает» о скрытых дефектах.

      Что делать? Изначально понимать, что эксперт не заинтересован в «раскрутке» страховой компании на большие расходы, а вот помочь ей сэкономить — вполне может. Отсюда и досадные недоразумения, когда вместо замены детали предполагается ее ремонт, а вместо ремонта — покраска.

      «Необходимо тщательно осматривать автомобиль вместе с экспертом и настаивать на отражении в акте осмотра всех обнаруженных повреждений. В случае возникновения разногласий, потерпевший может оставить в акте свои замечания», — напоминает гендиректор юридической компании «Оливия» Андрей Лихачев.

      Впрочем, беспокоиться о решении этого вопроса, по его мнению, нужно еще на этапе оформления ДТП, проследив, чтобы сотрудники ГИБДД внесли в справку все видимые повреждения машины и указали на вероятность скрытых. Кстати, о них. «Когда владелец автомобиля настаивает на осмотре внутренних повреждений, в страховой ему предлагают поехать в сервис, снять верхние детали и после этого вызвать эксперта компании. Большинство об этом забывает, а в итоге ремонтирует все внутренние повреждения за свой счет», — сетует Андрей Лихачев.

      5. Соглашение об определении размера повреждений

      Как происходит? После проведенной экспертизы страховщик любезно предлагает клиенту подписать некое соглашение об определении размера повреждений. Только спустя время автовладелец узнает, что, по сути, легализовал факт мошенничества.

      Что делать? Как обычно — внимательно изучать любую бумагу, под которой требуется поставить подпись, и соглашаться только с тем, с чем нельзя не согласиться. «Такой документ лишает потерпевшего возможности взыскивать какие-либо суммы дополнительно, сверх установленного соглашением. Чтобы сделать это, надо признать сам документ недействительным. Однако судебная практика толкует условия такого соглашения буквально: если текст составлен в доступной форме, то считается, что у потерпевшего заблуждений о последствиях быть не должно», — отмечает Олеся Емельянова из компании «Генезис».

      6. Занижение суммы ущерба

      Как происходит? У автовладельца не возникло претензий к проведению экспертизы, однако затем он получил компенсацию, которой не хватит для ремонта автомобиля. Эксперты-техники утверждают, что суммы выплат и ремонта порой различаются в 10 раз.

      Что делать? Попытаться найти «ошибку». Ее мог допустить как эксперт-оценщик, так и страховщик. «Наша юридическая служба сталкивается с фактами занижения в калькуляциях объема необходимых работ (по сравнению с нормативными), а также якобы случайную забывчивость ответственных сотрудников страховщиков включить в сумму к выплате некоторые детали, которые до этого присутствовали в дефектовочных актах, согласованных с клиентом. Это позволяет страховщикам занизить выплату на 5-40%», — отмечает заместитель гендиректора «Русского АвтоМотоКлуба» Андрей Барсуков.

      Начинать самостоятельный аудит следует с запроса у страховщика копии отчета об оценке, на основании которого был составлен страховой акт. «Скорее всего, страховщик откажет, — предполагает Александр Коваль из АНО «За справедливые выплаты». — Но законом установлено, что частью страхового акта является акт осмотра поврежденного имущества и отчет оценщика, а значит, отказ страховщика представить этот отчет незаконен и наказуем».

      «Автовладелец может провести независимую экспертизу для оценки ущерба, нанесенного автомобилю, а затем составить претензию и направить ее страховщику, — рекомендует директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр» Дмитрий Белов. — В компании должны рассмотреть претензионный документ и принять по нему решение в течение пяти дней».

      Однако не все зависит от эксперта. Участники рынка отмечают, что в ценовых справочниках РСА, по которым производятся все расчеты, стоимость запчастей и материалов, а также нормо-часов сервисных работ, в большинстве случаев занижены по сравнению со среднерыночными значениями.

      7. Задержка выплаты

      Как происходит? После наступления страхового случая автолюбитель собрал и подал в компанию все необходимые документы, прошел экспертизу по оценке ущерба, но страховщик банально тянет с выплатой.

      Что делать? Для начала — прочитать правила страхования либо в брошюре, которую должны были выдать при заключении договора, либо на сайте компании. В документе четко прописан весь регламент, включая сроки выплат. Убедившись, что страховая их нарушает, не реагируя на законные требования клиента, надо начинать действовать.

      «Можно написать жалобу в Центробанк и Российский союз автостраховщиков (РСА), — советует Александр Коваль. — Если и оттуда не удалось получить внятного ответа, пишите в страховую компанию досудебную претензию. Ее можно отправить заказным письмом с уведомлением о вручении или подать через секретаря с отметкой о принятии. В претензии надо попросить письменно объяснить причину задержки и потребовать произвести выплату. Если компания не отреагировала, стоит обратиться в суд и добиваться страхового возмещения, а также неустойки или процентов за задержку выплаты».

      8. Претензии по поводу полиса пострадавшего клиента

      Как происходит? В какой-то момент страховая компания отказывает клиенту в выплате возмещения, ссылаясь на то, что у него недействительный или даже поддельный полис. Стоит оговориться, что приобрести «странную» страховку до последнего времени было гораздо легче, чем подлинную без очередей и дополнительных обременений.

      Что делать? «Не опускать руки, думая, что только вы виноваты в приобретении подделки», даже если таковая имеет место быть, напоминает юрист сервиса «Конструктор документов FreshDoc.ru» Алина Тухватуллина. По ее словам, следует найти квитанцию о покупке полиса и все прочие документы, оформляемые при выдаче документа, а также поднять переписку со страховой компанией, если она, конечно, велась. К слову, специалисты советуют общаться со страховщиками письменно, и лучше — обычной почтой, сохраняя конверты и вложения. И главное — помнить: это страховщику необходимо доказывать вину автовладельца, а не клиенту искать оправдания.

      Для примера стоит привести недавнее рассмотрение дела в Кемеровской области — об отказе страховщика выплатить возмещение из-за поддельного, по его мнению, полиса страхователя. Резюме судебного акта юрист назвала «утешительным» для автолюбителей: «Закон не возлагает на страхователя обязанность при заключении договора проверять законность владения страховой компании бланком полиса; страхователь, уплативший страховую премию, получивший бланк полиса без явных признаков подделки, в данном случае не должен отвечать за те или иные действия представителя страховщика либо третьих лиц».

      «В целом такая практика опирается на позицию Верховного Суда РФ, который в Постановлении от 29 января 2015 г. подчеркнул, что выдача страхового полиса является доказательством, подтверждающим заключение договора ОСАГО, пока не доказано иное», — замечает Алина Тухватуллина.

      «Проблема не только с реальными подделками, но и с недобросовестностью некоторых страховщиков, которые уже после официальной продажи (зачастую прямо в своем офисе) через какое-то время объявляют данный полис утраченным», — поясняет Андрей Барсуков из «Русского АвтоМотоКлуба». И советует страховаться только у проверенных временем и знакомыми автовладельцами страховщиков: «Никогда не соглашайтесь на покупку полиса где-либо по заниженной цене — тарифы у всех почти одинаковые, разброс цен возможен не более чем на 10-15%».

      9. Апелляция к проблемам с полисом виновника ДТП

      Как происходит? У юристов это называется «отказ по прямому возмещению убытка из-за отсутствия акцепта (подтверждения наличия) действующего полиса страховой компании виновника ДТП».

      Что делать? Судиться. Только надо выяснить — с кем именно. «Решение проблемы — в подаче документов в суд и запросе в РСА по факту заключения договора страхования с виновником ДТП. Если страховщик отказал на основании «невыплаты агентом денег от сделки по проданному полису», но при этом у владельца полиса есть квитанция об оплате, то это внутренние проблемы страховщика по учету и контролю оплаты, которые покупателя услуги не касаются. Другое дело, если в выплате отказано по той причине, что полис оказался фальшивкой. Тогда судиться придется не с компанией, а непосредственно с обладателем этого полиса», — подчеркивает Евгений Коротаев из «Сравни.ру».

      10. Апелляция к другим проблемам

      Как происходит? Потерпевший в ДТП автовладелец получает отказ в выплате. В качестве основания приводится одна из веских, с точки зрения страховой компании, причин, к которым пострадавший отношения не имеет.

      Что делать? Ознакомиться с текстом закона «Об ОСАГО», убедиться, что причины отказа в выплате надуманны, и смело обращаться в суд. «Наиболее частыми причинами отказа в выплатах по страховке являются аргументы о том, что виновник ДТП не был указан в полисе ОСАГО или что вина второго водителя не установлена по причине отсутствия состава преступления. Все это не является основанием для отказа в компенсации ущерба. Как и состояние алкогольного опьянения виновного водителя, его оставление места ДТП или нежелание предоставить автомобиль на оценку страховщику. И даже лишение страховщика лицензии на ведение деятельности не повод для отказа в компенсации», — уверен руководитель проекта Dolgi.ru Павел Дашевский.

      Павел Курлат, партнер «Первой юридической сети»:

      — Далеко не всегда действия страховщиков обусловлены жаждой «легкой наживы». Они вынуждены выполнять требования законодателей и защищать свой бизнес от мошенников.

      В настоящее время государственные надзорные органы и суды проводят однонаправленную политику к страховым компаниям, обоснованно и необоснованно применяя к ним штрафные санкции и взыскивая возмещения при не очевидных обстоятельствах. Это, кстати, явилось одним из факторов, способствовавших развитию «автоюризма», который заставил страховщиков еще жестче взаимодействовать со всеми клиентами, включая добросовестных. Игра идет «кто кого».

      Другая немаловажная проблема — огромное количество мошенников на рынке ОСАГО. По оценке страховых компаний, около 15-20% всех страховых выплат поступает в карман мошенникам. Поэтому страховщикам приходится ужесточать процедуру выплаты возмещений. Некоторые воспринимают это как попытку ухода от выплаты.

      Кроме того, в последние год-два постоянно вносятся изменения в Закон об ОСАГО и подзаконные нормативные акты, которые ставят страховые компании в жесткие рамки: установлены четкие сроки на все действия по урегулированию убытка, утверждена единая методика расчета, установлены штрафные санкции за несоблюдение страховщиком своих обязательств. Это сокращает страховым компания возможность каким-то образом уходить от выполнения своих законных обязательств.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *